为何说0.6%以下费率的POS机、平台不安全? 这些费率到底怎么来的?

作者: 张叫兽 分类: 九色优选 发布时间: 2020-02-09 11:17

今天叫兽讲的这个题目这是信用卡支付行业常识,但是没有几个人愿意讲,今天叫兽我就唠叨唠叨。

现在市场上各种代还软件、POS可以说是泛滥成灾,各商场、路口的免费送,而且各种费率都有,这其中是否有什么“猫腻”? 不知道大家有没有听说:减少使用刷费率低于0.6%的POS机,代还软件,这其中的门道是什么?

首先,普及一些常识问题——
你有没有这样的经历: 你去消费,当你结账时,店员会隐晦地和你说,“今天POS机正好坏了,所以请你付现金吧。。。” 为什么?

因为你刷卡,商家是要付一定比例手续费的。

比方:你今天晚餐吃饭,在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实,商家是拿不到1000元的。 商家拿到手的是994元,付了6元手续费。

这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一那所谓的“手续费”去哪了呢?   分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的,也就是说,费改之前,商家会支付0.78%的手续费,三家分钱的比例是7:1:2

即:
发  卡  行:0.55%
银       联:0.08%
收单机构:0.15%

费改之后,这一比例变为:
发 卡 行:0.45%
银    联  :0.065%
收单机构:0.085%

我们继续分析这三个机构的成本和利润空间

1.银行(发卡行)

这是“手续费”里最大的一块,0.45%是分给银行的。看似银行拿得最多,但其实银行也没赚钱。

因为银行要提供三大福利:

1)积分兑换礼品;

2)免息期;

3)各种权益、羊毛

其中,“积分兑换礼品”,虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱,但总体平均下来大致上就是0.2%,每家银行可能有细微差别。 各种权益、羊毛,银行有自己的营销费用预算,暂且不放进成本讨论。

这样银行拿到手0.45%,扣除了礼品0.20%,则还剩下0.25%,这0.25%要负责你的“免息期”。

一般情况下,普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天,则“资金成本”大约年化3%。也就是你在商户刷了卡,银行借给你3%年率的资金,借一个半月。所以从这里可以看出,这点费率,银行也不怎么赚钱。

2.银联

早在90年代刷卡的时候,不知各位是否仍有印象。如果你去“第一百货”买东西,收银台前摆了十几个POS机。

如果你刷的是中国银行卡,收银小妹掏出一个中银POS。
如果你刷的是工商银行卡,收银小妹掏出一个工商POS。
如果你刷的是建设银行卡,收银小妹掏出一个建行POS。

直到后来改革。此后的店里,收银台就只有一个“银联”POS机了。现在的流程变成了: 刷卡 —– 银联 —– 银行。这其中,银联收取0.065%的费用。银联的收费看似是三个环节中最少的一个,但是相应来说,银联付出的劳动和成本也最少。所以银联是最躺赚的一个。

3.收单支付机构

收单支付是一个庞大人力的行业,养着几十万从业人员。 你去购物,营业员拿出一个POS机让你刷卡,以及现在的扫码支付时,你有没有想过,这个POS机、这些支付通道背后要花费多少钱?这个POS机、这些支付通道是怎么普及到每家店铺里去的?

可以看出,“支付” 这条链条,利润真的十分微薄 ,你在海鲜大酒店吃了饭,刷了1000元,龙虾、象拔蚌的毛利可能有数百元之巨,可是“支付”环节,你一共才掏了6元给:收单支付+银联+银行这三方机构分。每一个机构,赚的都是几分几厘的沙粒。

按照银行内部“大数据”的核算方式,如果你刷0.6%的银联标准机,则银行可以分到0.45%,扣除积分回馈,还有0.25%,勉强支撑成本赚点小钱。

因为银行内部会算,当在你这个用户上的“亏损额”达到一定程度,银行会找一个借口“封”/“封”你的卡,借口是什么不重要,反正你无法申述。

自96费改后开始,明文规定刷卡费率不能低于0.6%的,但是很多公司为了抢占市场(乃至干脆单纯的为了套现割韭菜跑路),推出低费率来使用户注册使用,殊不知背后的阴谋层出不穷。

看了上面三个机构利益分配的具体原因和数量,相信你已经明白,费率固定了0.6%,银联的费用不可能减少,固定成本;  银行的费用如果减少了,对卡不利,降额封卡;收单机构硬性支出的成本,改不了。以上两项硬性支出加起来,不算收单支付机构的成本就是0.52%左右了。

那么市面上低于0.6%费率的POS机、平台软件是什么情况?

我们在市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的机器,可以想象他们的第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润,还会亏钱。加上公司运营成本、人员成本、售后服务,这些都是要资金的。商家不是慈善家,不赚钱肯定是不可能的。

所以,这些低费率的机器,都会悄悄跳到公益类、优惠类的商户来减少成本,从中获取利润(或者是其它目的套路)。  他们挤走的是银行的利润,归根结底是银行的收入变少了,所以最终商家仍然有利可图,而受到伤害的只能是卡的使用者本身!

换位思考一下,如果你是银行,免费给客服办了卡,提供了各种活动、羊毛以及免息期,结果客户天天刷这些优惠类、公益类商户让银行亏钱,你会怎么办?

收单机构、支付公司、代理机构不是慈善家,银行也不是。所以降额、封卡才是最直接、最行之有效的方法和结果。所以低于0.6 的机子刷多了容易伤卡、降额、封卡、关黑屋。

其实代还、刷卡本质上,比的不是谁的费率低,再低一万块钱也差不了几块钱;也不是比谁的机器、平台便宜,再便宜也抵不上资金安全的事。

便宜的机器软件和费率,出现问题没售后真的很麻烦,尤其是跟钱挂钩,要是不到账就不是几块钱的事了!这点钱跟你的信用卡封卡降额相比,孰轻孰重明白人都懂。  至于那些寻找“无损”路子的,我只说一句,最后受损的都是自己。

我们无穷团队做支付行业也有几年了,如果你有兴趣,欢迎查看这篇文章;

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